¿Cómo elegir el mejor crédito hipotecario?

Una de las decisiones clave en la vida de una persona, pareja o familia es la adquisición de una vivienda, esto debido a que como se trata de un bien de un alto valor, tendrá implicaciones a lo largo de muchos años en sus vidas. Por otro lado, el proceso que implica la adquisición de una vivienda, requiere además de la realización de muchas actividades, de conocimientos que no todos tenemos o al menos no en la medida que fuera deseable. Por ejemplo, a la muy frecuente interrogante ¿cómo obtendré el dinero para adquirirla?, la mayoría de las personas sabemos, que lo más factible será recurrir a algún esquema de crédito hipotecario para obtener los recursos y poder realizar la compra que se tiene planeada de la vivienda. Inmediatamente después, surge la pregunta que le da título al presente documento, ¿Cómo elegir el mejor crédito hipotecario?

Para darle una adecuada respuesta, lo primero que necesitamos es conocer las opciones de financiamiento que existen en el mercado, para de todas ellas elegir la que mejor se adapte a nuestras especificas características, ya que este será el mejor crédito posible en cada caso en particular. Para hacer esta elección, necesitamos conocer las particularidades de los créditos disponibles, de las que a continuación mencionamos solo las más importantes y algunos de los impactos que tienen:

Tipo de moneda en que se otorga el crédito.- Puede ser en pesos, Udis o salarios mínimos, las opciones en Udis y salarios mínimos permiten obtener mayor capacidad de crédito, pero los pagos van aumentando.

Tipo de tasa aplicable al crédito.- Puede ser fija, variable o mixta. Si el crédito tiene tasa fija y es en pesos, tendríamos más certidumbre ya que sabríamos la cantidad total a pagar, pero el monto del crédito a obtener es menor.

Plazo del contrato.- Este puede ser desde 5 hasta 30 años. Es de esperarse que a menor tiempo, mayor será el pago mensual; y a mayor plazo, menor será el pago mensual.

Tasa de interés del crédito.- Esta se determina de acuerdo con el tipo de moneda, tipo de tasa y plazo contratado del crédito, así podemos encontrar rangos desde el 8 por ciento hasta más del 13 por ciento.

Aforo.- Es el porcentaje de financiamiento que otorga como crédito la institución financiera del monto total del valor de la vivienda. Este porcentaje puede alcanzar hasta el 95 por ciento, pero lo más común es que se otorgue entre 70 y 85 por ciento del total. Hay que tomar en cuenta que a mayor financiamiento, menor enganche y mayor mensualidad.

Gastos extras.- Además de los puntos anteriores, debemos considerar los gastos extra como la comisión por apertura del crédito, los cobros por manejo administrativos y los seguros de vida, de desempleo y de daños, que se tienen que cubrir en el caso de la comisión en el pago inicial y los gastos y seguros normalmente son periódicos.

Podemos darnos cuenta que si combinamos, el número de instituciones financieras, la cantidad de productos que maneja cada una de ellas, las variables de cada producto y los tipos de cada variable, el volumen de datos e información que tendríamos que manejar, comprender y poder analizar es tal que se requiere contar con conocimientos profesionales y con procesos y sistemas eficientes para dar respuesta puntual a nuestra pregunta.

Aquí es necesario sacar a la luz una figura poco conocida en México, el Asesor de Crédito Hipotecario, un profesional que conoce ampliamente el mercado, las características, las variables financieras, los esquemas institucionales, los requerimientos y los tramites del crédito hipotecario. Este asesor profesional independiente está contratado por diversas instituciones financieras, quienes le pagan sus honorarios y por lo tanto el servicio para el solicitante del crédito es totalmente gratuito. El autor de este documento es uno de ellos, por lo que si requieres más información y/o asesoría visita la página www.dese.com.mx.